作为金融科技的重要分支，近年来，保险科技全面赋能传统保险行业，促进保险服务优化升级，甚至重塑保险市场格局，保险科技公司也不断涌现，切入细分市场。据蓝鲸保险不完全统计，2018年至少有32家，2019年至今至少有17家保险科技公司成功实现融资。在业内看来，资本寒冬下，保险科技领域并未遇寒潮，更趋理性的产业资本瞄准了保险科技解决行业痛点的良好机会，精挑细选“入局”。  

行业全链条赋能，向来是保险科技的的目标。然而，专家指出，当前保险科技运用仍更多停留在销售前端，中后端的科技运用仍待加强，以促进“一体化”发展。此外，“讲故事”谋融资并不可取，保险科技公司要想实现高效的转化落地，首先即需要明晰赋能路径，围绕用户需求、产业升级开展产品创新和应用，依托保险的跨界属性，融合新技术，创造新需求。  

逆势生长，资本寒冬中保险科技公司融资连连落地  

作为资本密集型行业，保险科技公司“发展-融资-再发展”路径是贯见模式。数据显示，2018年，全球保险科技初创公司的融资总额创下44.23亿美元的记录。近日，2019年第二届亚太区互联网保险国际峰会议上，原保监会副主席周延礼预测称，这一数值有望在2019年达到61.6亿美元，同时，其也表达了对国内保险科技应用的看好。  

聚焦国内，近期，则有数笔保险科技公司融资事项落地。7月以来，保险科技公司诺惠医疗、爱选科技、圆心惠保科技以及栈略数据陆续披露获得融资事项，分别获得A轮千万、Pre-A轮2000万元、A轮5000万元、B轮近亿元的投资。  

据不完全梳理，2019年至今，行业内至少有17家保险科技公司获得不同轮次的融资，2018年全年，至少32家公司成功从投资人手中融入资金，加大科技端投入。  

事实上，云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网和生物科技等技术通过对保险业务流程的全面渗入，在提升保险行业的业务效率，改变产品形态，改进服务和交互方式的同时，也进一步催生了新的商业模式和保险生态，而以上载体即是保险科技及保险科技公司。  

“保险科技是资本关注重点领域”，一位保险科技公司业务负责人向蓝鲸保险介绍称，当前，产业资本陆续进入保险科技领域，在经过2015年的融资热潮后，2016年至今，投资人、投资行为更趋理性。  

“保险科技公司确实得到了一些资本的青睐，成功融资”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称，在其看来，保险行业一些痛点可以通过科技方式加以消除，“这也促生了机会，进而衍生出巨大市场”。举例来看，增量保险市场内，场景化保险创新势必需要强大的信息技术支持;存量保险市场中，传统渠道如何运用保险科技，例如对保险代理人赋能，都具有想象空间和适度机会。  

从整体环境来看，资本市场难言回暖，由于投入压力大，前期更多需要融资持续投入的保险科技公司，遭遇寒潮还是逆势生长?  

“融资方面并没有太大的受阻感觉，目前资本还是比较理性的，能够看到被投资方的内在价值”，蓝鲸保险采访到上述一家保险科技公司相关人士，在过去的两年内，该公司已成功融入两轮资金。  

在提及保险科技公司是否需要不断融入资金维持运营时，对方表示，更多还是要看经营模式，“假如没有能够盈利的产品或服务，无法自负盈亏，只能依靠不断融资”，同时，其也表达了对保险科技行业的看好。  

需求导向保险科技“多处开花”，落地转化需明晰赋能路径  

值得关注的是，从梳理情况来看，保险科技公司所瞄准的目标领域，也极具规律性，主要集中在健康险、车险前后端;碎片化的场景保险;针对行业的数据运用以及部分细化领域。  

从获得融资的企业来看，健康险领域的保险科技运用已呈现多样化，包括面向B端、C端用户，从前端销售到后端服务。举例来看，英仕健康、璞映智能，可向B端保险公司提供健康险的智能理赔和控费服务;优加健康选择在保险公司、医院、客户搭建商保医疗链接平台;康语则面向个人用户。  

“之所以出现分化，主要是保险产品产业链特征导致的”，一位车险科技公司人士介绍称，从保险产品设计、销售、核保、理赔、服务几个重要节点看，前端在线销售需求明确、更容易切入，保险公司、保险科技公司多在抢占该部分市场。此外，传统风控在互联网大数据时代，显得“力不从心”，进而为专注风险管理的保险科技公司提供了切入机会。  

“这是毫无疑问的需求导向”，朱俊生总结称，当前科技运用主要集中在前端，如渠道、销售环节，“整个中后端的保险科技应用是需要加强的，假如能够把核保、核赔问题更好解决，某种程度也会促进前端的销售，这是一体的”。  

如今，保险科技不仅为保险价值链的各个环节赋能，提升传统保险供给的效率，还推动了商业模式的创新，满足不断增长与动态变化的保险需求。然而，“讲故事”者或也难免，“天马行空”描绘蓝图后，如何落地转化?  

“可能确实有部分公司偏重‘讲故事’”，朱俊生指出，无论是保险公司还是保险科技公司，在运用科技时，如何与业务相结合才是重中之重，“不是为了科技而科技，所有的科技运用，是为了解决业务中的问题，或者说使得业务的递送更加高效，所以一定是科技跟保险业务本身的深度结合，不能讲概念、讲故事”。  

“围绕用户需求开展产品创新和应用;围绕产业升级进行产品创新和应用;依托保险的跨界属性，融合新技术，创造新需求”，前述车险科技公司人士总结称，保险科技公司要想实现高效的转化落地，首先即需要明晰赋能路径，契合业务需求。  

此外，监管的适用性也面临更迭。一方面，当前监管更多与早前保险经营模式相适应，随着保险行业、保险科技的发展，监管规则、监管科技的契合度待提升。  

“另一方面，监管部门也面临一个挑战，如何在鼓励创新和防控风险上适度平衡”，朱俊生说道，“在互联网科技的发展当中，保险行业也出现一些吸引眼球的‘伪创新’，但‘伪创新’不能否认创新本身的重要性，监管既需要防范风险，但也要给行业创新适度空间，这是考验智慧的”。  

对此，朱俊生建议，通过积极探索“保险科技监管沙盒”机制，以风险可控的方式在有限范围内开展科技创新业务，有助于开创保险科技的良性创新模式，“先做一些尝试，等有些经验之后，更大范围的去复制，让创新态势能够维持”。